De afgelopen 41 jaar hebben we wereldwijd 124 financiële stabiliteitscrises, 208 valutacrises en 63 staatsschuldencrises gehad. 2012 is begonnen, tijd voor een Islamic Finance Jaaroverzicht 2011.
Een financiele crisis is binnen het huidige financiele systeem niet verrassend als je beseft dat we de afgelopen 41 jaar wereldwijd 124 financiële stabiliteitscrises, 208 valutacrises en 63 staatsschuldencrises hebben gehad (bron: IMF).
Er wordt al lange tijd actief geprotesteerd (bijv. middles endthefed en ook door imams bij occupy wallstreet) tegen de losbandigheid (en de aangeboden oplossingen) van ons wereldwijde financiële systeem. Met name tegen surreëel bankieren en geldschepping via fractioneel reserve bankieren (en in Europa tegen ESM). Het belangrijkste gezwel hierin is de ongeremde kredietcreatie in onvruchtbare schulden (schulden maken zonder directe link met ons dagelijks leven) en de rente daarover dankzij de handel in schulden (in NL is rente nooit meer dan 16% per jaar). Deze 2 zaken zijn o.a. verboden in het ‘Islamitisch’ bankieren (synoniem = rentevrij duurzaam bankieren). Geen bellenblazerij dus.
Voorop staat dat de beste financiering geen financiering is. Dus ook het i-bankiersysteem heeft zo zijn kritiekpunten (wellicht ook dankzij de ‘onzichtbare hand’) en haar praktische status is nog verre van het eindstation. Echter Islamitisch financieren zorgt voor meer discipline in de financiële wereld en dat we elkaar meer recht aan doen dan nu het geval is. Onder het mom van alternatieven ontwikkelen voor het bestaand mondiale banksysteem en deze levend en beschikbaar houden totdat het onmogelijke onvermijdelijk is, is het boeiend om te zien wat er weer allemaal op het gebied van ‘islamitisch’ bankieren (en financieren en verzekeren) het afgelopen jaar is gebeurd. Kortom het is weer tijd voor het Islamic finance jaaroverzicht 2011.
De cijfers
Het afgelopen jaar was een jaar vol onzekerheid op de wereldwijde financiële markten, behalve op de Islamic Finance markt. De totale waarde is meer dan 10% gestegen t.o.v. vorig jaar.
- Huidige waarde: 843 miljard euro (bron: Global IF Report 2011).
- De verwachting in 2016: 1480 miljard euro (AAOIFI).
- Deutsche bank voorspelt verdubbeling v/d huidige waarde in 2016.
- Aantal Islamic finance instellingen : 600 IFI’s in 75 landen (WIBC Asia 2011)
- Takaful markt (¨islamitische¨ verzekeringen): 9 miljard euro (bron: WT Report 2011 E&Y)
- Top 5 ´islamitische´ banken in bezittingen: Al-Rajhi, Kuwait Finance house, Dubai Islamic bank, Abu Dhabi Islamic bank, Al-Baraka Group.
Belangrijke meetings uit het afgelopen jaar (meeste zijn te volgen op YouTube en amilin.tv)
- WorldIslamicBankingConference 2011 (1300 man uit 50 landen, 21 november ’11, Bahrein)
- World Islamic Economic Forum (Maar liefs 2500 zakenlieden kwamen op dit evenement af in Kazachstan. Wim Kok was ook aanwezig.)
- WorldIslamicFinanceSummit
- WIFC (asia summit)
- WIFC (London)
- Sukuksummit (london)
- Islamic corporate Finance Summit
- Takafulsummit (london)
- KLIFF
- World Zakat Forum
- World RIBA Conference
- Islamic Capital Markets Forum
- IFN Europe (Islamic finance in Europe, 750 man, 7-8 juli ´11 London)
- International Conference on Islamic economics and Finance (hier heb ik een artikel over geschreven)
België
De minister van Financiën hoopt dat banken in België zich open zullen stellen voor ´islamitisch´ bankieren. Dit zei hij tijdens een lezing eind oktober ´11 met 300 geïnteresseerden in Brussel.
Luxemburg (lid van IFSB)
- De Luxemburgse overheid heeft een website opgericht exclusief voor de promotie van ´islamitische´ financiële dienstverlening. Zie: www.islamicfinanceluxembourg.lu
- De minister van Financiën vindt dat Europa kan leren van ´Islamitische´ financieringen.
- IFSB Summit is voor het eerst gehouden in een Europees land: Luxemburg. Met o.a. oud-AFM bestuurder Paul Koster als spreker.
Nederland
- De eerlijke bankwijzer bestaat 2 jaar. Zie hier de onderzoeksresultaten met onder meer de misplaatste luiheid van Nederlandse banken om informatie te verstrekken, transparant te zijn en maatschappelijk verantwoord te verduurzamen. In februari 2011 eiste Minister de Jager van Financiën openheid van banken inzake hun investeringsbeleid. Dit eiste hij ook als aandeelhouder van ABN AMRO. Maar dit heeft niet geholpen want ¨De meeste Nederlandse banken houden een groot deel van hun investeringen geheim¨, concludeert de Eerlijke bankwijzer in September 2011.
- Een Islamitische lener is een trouwere terugbetaler. Wanbetaling komt minder voor bij ¨islamitische¨ leningen dan bij ¨gewone¨ leningen, zo blijkt uit onderzoek van de Universiteit van Tilburg. Verder legt Omar Salah (promovendus in Tilburg) hier uit dat Islamitisch bankieren méér is dan uitsluitend het renteverbod.
- De Rabobank heeft in december ’11 haar meerderheidsbelang in de Zwitserse islamitische private bank Sarasin verkocht aan de Safra Group.
- DNB en AFM willen dat de hypotheekrenteaftrek wordt beperkt. Dit zal een introductie van ´halal´ hypotheken in Nederland vergemakkelijken.
- ING vertelt over ¨islamitisch¨ verzekeren (takaful) en het inspelen op de behoeften van klanten in Maleisië.
- Het Kennis en Economisch onderzoeksbureau van de Rabobank heeft een themabericht gepubliceerd over ¨Islamitisch¨ financieren. Deel II volgt binnenkort.
- Zie hier wat dhr. Kuhlmann, de baas van ING DIRECT, vindt van ´islamitisch´ bankieren.
- Bij de Triodosbank krijg je geen zakelijke bankrekening of financiering als je bedrijf zich bevindt in de volgende sectoren: bontindustrie, bio-industrie, kernenergie, milieugevaarlijke stoffen, pornografie, tabak, wapenindustrie en kansspelen. Helaas word je ook afgewezen, met uitsluitend een verwijzing naar het risicobeleid, wanneer je als Stichting Onderzoekscentrum Rentevrije Financiële dienstverlening (ORFD) een rekening wilt openen. Is rentevrij niet duurzaam genoeg?
- VPRO: Vrouwen & Islamitisch bankieren. De VPRO nam een kijkje in Maleisië. Zie hier de documentaire en de internetreacties.
- Tijdens de financiële beschouwingen in oktober 2011 werd duidelijk dat Nederland €28 miljoen per dag aan rente betaalt.
- Sustainable Finance Lab is een prachtig initiatief uit november 2011 dat binnen ¨islamitisch¨ financieren valt, maar er wordt om de hete brij heen gedraaid, zoals ik hieronder ook een aantal net-niet sustainable finance initiatieven kan bedenken. Het onderliggende probleem wordt niet opgelost. Oprechte Financial sustainability bereik je uitsluitend door de GELDCREATIE uit private handen te houden (zie ook begin van dit artikel over de honderden crises die we hebben gehad). Het idee dat ¨onafhankelijke¨ centrale banken het banksysteem beter kunnen beheren, is verleden tijd.
Bijna duurzaamheidmaatregelen:
- Elke maandag en donderdag vasten om je kredietbehoeften te leren te beperken.
- Antwoorden op onze echte financiële problemen in NL vind je niet op de tv, dus doe hem vaker uit.
- Belasting heffen op rente-inkomsten.
- Gehandicapten, vrouwen en Nederlanders met ¨niet-Nederlandse¨ voornamen, op leidinggevende posities plaatsen in de bancaire en financiële wereld, want de grootste veroorzakers van de crisis zijn blanke, gladgeschoren, gestropdaste mannen van 35-65 jaar.
- High frequentie trading afschaffen want het is niets anders dan valsspelen.
- Rechtstreeks invloed geven aan klanten in het beleggingsbeleid van de bank, want wie investeert voortdurend het meeste geld in de bank: klanten of aandeelhouders v/e bank?
- Alternatieven zoeken voor het rentemargebedrijf om winstgevend te kunnen bankieren (financieringsvormen van ´islamitisch´ bankieren bijv.)
- Collectief afschaffen van activiteiten op afdelingen ¨gestructureerde producten¨ die buiten de balans om bankieren door listen te bedenken om risico´s in offertes te plaatsen en vervolgens te profiteren met tientallen basispunten (financiële derivaten).
Duurzaam betekent eigenlijk het natuurlijk verloop respecteren. Laat zeer zwakke banken dus doodgaan en help uitsluitend haar rekeninghouders. Werkelijke stabiliteit in het bancaire systeem, waarin banken en centrale banken nooit zullen terugvallen in oude fouten, bereik je door het nationaliseren van het systeem. Gemaakte boekwinsten van centrale banken, macht, invloed en controle over de rentevoet en de goudvoorraad gaan zo terug naar het publiek of publieke domein. Commerciële banken mogen niet meer geld creëren dan ze hebben of dan de staat creëert in het uiterste geval. De baas van het systeem, uitgifte van geld en creëren van krediet wordt dus het Ministerie van Financiën i.p.v. de centrale bank.
De staat kan
- de rentevoet op 0 zetten en dan zelfs zelf geld creëren en zonder rente uitgeven aan bekostiging van onderwijs, zorg enz.,
- geld drukken om de staatsschuld te betalen
- eenmalig geld creëren gratis voor alle natuurlijke personen om te sparen of persoonlijke schulden verplicht mee af te betalen (deze ideeën zijn van Australiër Steve Keen)
Hiermee breng je dus rechtvaardige duurzame geldstromen op gang. Met alleen kredietverstrekking van bestaand spaargeld (chartaal of giraal) voor onze behoeften om goederen en diensten te kopen. Financieele transacties uitsluitend gekoppeld aan de reële economie. Geld en krediet uitsluitend gecreëerd ter hoogte van (BNI), dat wat wij jaarlijkse in Nederland verdienen en wat wij jaarlijks in Nederland maken.
Hierna zijn de toepassing van de sustainable finance lab maatregelen (en het islamitisch bankieren concept) echt duurzaam. Nu wordt nieuw computergeld gecreëerd (door de huidige banken op basis van een gedeelte van ons spaargeld, of geleend van onze centrale bank die het weer heeft geleend van de Amerikaanse centrale bank FED), bovenop wat we met z´n allen maximaal aan economische activiteiten 40 uur per week kunnen verrichten. Overigens hebben 2 Fed-juristen (matthew collect & yvonne mizusawa) in de rechtbank in 2010 verklaard dat de Fed een bedrijf is wat in privé handen is. Zie hier de video. Bovendien hebben vier Nederlandse banken €34 miljard rechtstreeks geleend in de afgelopen drie jaar van de Amerikaanse centrale bank Fed. Dit geld moet terug verdiend worden ten koste van de Nederlander. Das lekker rente cashen door de huidige private UBO´s (ultimate benficial owners) van de Amerikaanse centrale bank, die niets geven om sustainable finance of rentevrij duurzaam financieren.
Lichtpuntjes
Venture Capital, private equity (rentevrije risicoparticipaties), participatiemaatschappijen en ¨operational¨ leasemaatschappijen in Nederland vormen een goed model voor ´islamitisch´ financieren zonder dat ze het beseffen. Daarentegen zijn er gelukkig honderden stichtingen in Nederland die via verschillende financieringsinstrumenten (zoals giften/schenkingen) hun best doen voor een betere wereld. Uit het fondsenboek 2011 blijkt dat 20 stichtingen via renteloze leningen een bijdrage leveren aan het motto ¨verbeter de wereld begin bij je geld¨. Welbewust op de toekomst in Nederland gericht zijn de Stichting Algemeen Studiefonds in Delft en het Studiefonds Plus. Verder blijkt dat de gemeentelijke bijstandverlening voor zelfstandigen (BBZ) renteloos verstrekt wordt. Bovendien komt uit het handelsregister van de Kamer van Koophandel nog naar voren dat de volgende bedrijven of non-profit organisaties zich vandaag de dag actief bezig houden met rentevrij duurzaam financieren:
- BNP ISLAMIC ISSUANCE B.V. KvK 34249123
- Gelre Handelswerken KvK 09167059
- Stichting Onderzoekscentrum Rentevrije Financiële Dienstverlening (ORFD) KvK 53295781
- Stichting STRO Kvk 41187305
Voor vergelijkers, liefhebbers en terugkijkende trendwatchers volgen hieronder de Islamic finance jaaroverzichten van de afgelopen 4 jaar:
Wie weet wat twintig twaalf ons brengt… misschien een Master in ´Islamitisch´ financieren in Leiden? In ieder geval een rijk welzijn toegewenst.
Nieuwsgierig naar méér? Download hier het uitgebreidere IF Jaaroverzicht 2011.
20 Reacties op "Islamic Finance Jaaroverzicht 2011"
Wat ik mij nog afvraag is het volgende, islamitisch bankieren kent dus geen rente en de discussie zoals ik die gevolgd heb ging over het betalen van rente als mensen een schuld hebben. Als mensen echter hun spaargeld op een islamitische bank zetten, wordt er dan ook geen rente uitgekeerd?
Het is natuurlijk prachtig deze steeds terugkerende borstklopperij over de wereld van Islamic finance. Opvallend is echter dat er zeer grote verschillen in rijkdom bestaan in deze landen. Er bestaat een zeer rijke bovenlaag en een klasse die daar afhankelijk van is. Liefdadigheid of gratis onderwijs verandert daar in essentie weinig aan. Ik vraag mij daarom af of een Eerlijke Bankwijzer in deze landen bestaat en of islamitische banken daar überhaupt rekenschap over willen afleggen. Daarmee wil ik overigens niks afdoen aan de ethische randvoorwaarden van het islamitisch bankieren waar ik de waarde van inzie. Echter het neemt de indruk niet weg dat sociaal onrecht in deze landen volop aanwezig is.
“Gehandicapten, vrouwen en Nederlanders met ¨niet-Nederlandse¨ voornamen, op leidinggevende posities plaatsen in de bancaire en financiële wereld, want de grootste veroorzakers van de crisis zijn blanke, gladgeschoren, gestropdaste mannen van 35-65 jaar.”
Oh ja. Als 80% van de Marokkaanse jongeren crimineel is in bijvoorbeeld Amsterdam, dan heeft dat allerlei redenen behalve een slechte opvoeding of iets dergelijks. Altijd de schuld van boze gemene blanke buitenwereld.
En ‘de crisis’? Ook de schuld van die gemene blanken.
Als je onze huidskleur en onze religie en onze wijze van leven zo afschuwelijk vind, hou het dan op ‘WijBlijvenDaar’ ipv ‘WijBlijvenHier’.
Feit is, dat het er in het Midden Oosten een hele, hele, hele, hele hoop slechter aan toe gaat dan hier in Nederland.
Als ik zou zeggen dat er eens blanke mensen aan de macht moesten komen in het Midden-Oosten, omdat al die bebaarde Arabieren in hun jurken alles zo verpesten, dan ben ik een ongelofelijke racist, maar draai je het om en pas je het toe op het Westen, dan is het allemaal ineens geaccepteerd.
De crisis is mede door het bankieren met rente ontstaan, omdat spaarders hun rente willen ontvangen moeten banken geld verwerven om de rente te betalen. En omdat het ook snel moet, gaan de banken in alle mogelijke bedrijvenen clubs investeren, ook dubieuze en onbetrouwbare bedijven en clubs, omdat men door de snelheid en veel geld willen hebben ( om rentes uit te betalen) nauwelijks screening is van die bedrijven en clubs. Zo hebben vele banken geld geïnvesteerd in lege BV’s waardoor ze het geld kwijt waren.
Nu de rente betaalt moet worden en er is weinig geld daarvoor aanwezig, hebben de banken steun van de regringen ontvangen. Via belastingen en subsidies voor banken(rechtse hobbies) wordt hun geld aangevult om al die rentes uit te kunnen betalen.
Dus de belastingbetaler betaalt zijn eigen rente van zijn gespaarde geld.
In Engeland zijn steeds meer niet -Moslims betrokken bij Islamitisch bankieren en financieren, omdat die bank stabiel was en is. Ook in het Midden Oosten hebben de Islamitische banken hun stabiliteit bewezen en nauwelijks iets van de bankcrisis gemerkt.
In 2004 en 2005 was er al aandacht voor Islamitisch bankieren.
Met name voor het ontwikkelen van armere landen werd door Strohalm( organisatie voor mens- en natuurvriendelijk ondernemen al aandacht besteed daaraan
Zie: http://www.strohalm.nl/sitemap/14-downloaden/80-stro-jaarverslag-2005-werken-aan-lokale-economie.html
En practische uitwerking:http://www.strohalm.nl/projecten-nederland/biologische-landbouw.html
En er is een boek uit onder Nederlandse redactie over Islamitisch financieren tussen princiepes en realitiet van Wolters bij Bol.com
http://www.bol.com/nl/p/nederlandse-boeken/islamitisch-financieren-druk-1/1001004006822552/index.html?Referrer=ADVNLGOT0020081001004006822552
Dus islamitische banken geven geen vergoeding aan mensen die hun spaargeld op die bank hebben gezet?
Het renteverbod zou op zich niet zo’n probleem zijn, als het monetaire stelsel nog steeds op de goudstandaard zou zijn gebaseerd. Zelfs islamitische instellingen maken (eigenlijk allemaal) de fout dat ze dit verbod op rente volledig af te wijzen.
Een rentevergoeding ter hoogte van de geldontwaardig is dus weldegelijk Halal. Door rente niet te accepteren dwingen ze zo dus moslims om ongeoorloofde valsmunterij te accepteren (het bijdrukken van geld door de ECB is namelijk niets meer dan het afveilen van de randen van gouden munten).
@Anton,
Ik denk dat islamitisch bankieren net zoiets is als abrahamitische religie in het algemeen. Klinkt in de praktijk allemaal heel leuk en aardig, maar vraag vooral niet naar de details.
Hebben ik, en een hele hoop andere mensen, hierrrr -> http://www.wijblijvenhier.nl/10272/topconferentie-over-islamitisch-financieren-in-qatar/ , ook al gedaan, en er is niemand die echt een goed antwoord kan geven. Kapitalisme is oneerlijk, niet-islamitische wetten zijn dom, het staat in de Koran, bladiebladiebla, maar nergens iemand die even goed de basisregels en de fundamentele verschillen uitlegt. En waarom die fundamentele verschelen zo belangrijk en handig zijn in een Westerse, democratische, niet-Islamitische samenleving waar men op zoek is naar het beste financiële systeem.
Ik heb nog steeds geen juist antwoord gekregen om mijn vraag hoe het vet de “vergoedingen zit en hoe men omgaat met geld ontwaading
hoe staat de islam tenaanzien van speculeren met bv goud. Juist in het middenoosten een gangbare vorm om te sparen voor een appeltje voor de dorst
Los van het feit of islamitisch bankieren betere waarden en normen hanteert, zijn juist de waarden en normen in islamitrische landen soms ver te zoeken en is er een zeer groot verschil tussen arm en rijk. Westen heeft zou je kunnen zeggen de laaste 20 jaar dat voorbeeld gevolgd. Als ik alleen al kijk hoe in rijke MO landen met “gastarbeiders”wordt omgegaan dan denk ik waar zijn de jullie gellerde normen en waaarden gebleven.
http://overons.rabobank.com/content/images/TB1122rta%20Islamitisch%20financieren%20geen%20vergoeding_tcm64-145164.pdf
Wat is islamitisch financieren?
Islamitisch financieringen: geen vergoeding of wel een vergoeding ?
Antwoord op de terugkerende basisvragen in het Nederlands inclusief, literatuurlijst als je meer wilt lezen, onderzocht door het onderzoekscentrum vd Rabobank.
Als we vanaf morgen met z’n allen stoppen met waarde te hechten aan goud, is het vanaf overmorgen een waardeloos metaal dat weinig toepassingsmogelijkheden heeft. Valuta heeft uiteindelijk alleen maar waarde als er een garantie bestaat dat er over een periode er een product/dienst tegenoverstaat die gelijkwaardig is aan de oorspronkelijke product/dienst. Daar functioneert bij goede afspraken ieder middel toe, denk maar aan het steengeld. http://nl.wikipedia.org/wiki/Rai_(ruilmiddel)
Moet zeggen dat het me onduidelijk blijft.
Het is en blijft nu eenmaal zo dat niet iedereen evenveel geld kan hebben (overigens een communistisch beginsel dat zwaar gefaald heeft). Als niet iedereen evenveel geld kan hebben is het per definitie onrechtvaardig. Het is echter wel rechtvaardig dat iemand die heel hard werkt een grotere beloning krijgt dan iemand die er de kantjes vanaf loopt.
Voorlopig denk ik dat het huidige systeem het minst slechte is dat we voorhanden hebben. Als we echt iets willen verbeteren dan zal er eerst iets aan de menselijke aard moeten veranderen, maar dat zal er voorlopig nog niet inzitten.
Hoe het streven naar rentelose maatschappij ook tot een zeepbel kan leiden.
http://www.joop.nl/opinies/detail/artikel/de_zwaktes_van_de_turkse_economie/
JH
goede opsomming van wat het is.
Was ik zijn baas dan zou ik zeggen ik mis de economische en financiele nadelen en valkuilen en die zullen er net als bij de “westerse wijze van bankieren” zeer zeker zijn en uitewraard zullen niet alle nadeelen bekend zijn want die kende de westerse financiering helaas ook niet. Ik noem zelf het eigendomsrecht bij een islamtische hypotheek.
Laat mij toe om van mijn invalshoek een aantal opmerkingen en suggesties te plaatsen nav dit artikel. Zelf ben ik een aantal jaren werkzaam bij een Islamitische financiele instelling in de Golf regio, en heb daarvoor in de conventionele financiele sector gewerkt. Daarnaast ben ik ook klant bij een aantal Islamitische banken en takaful companies in verschillende landen en regio’s en heb meerdere Islamitische financiele produkten afgenomen zoals een lopende rekening, spaarrekening, time-deposit, credit cards, debit cards, car lease, takaful unit-linked retirement en education plans, hajj/umrah takaful plan, priority cards, beleggings fondsen en dit allemaal Sharia compliant. De Islamic banking en takaful sector is nog maar net officieel begonnen en zal nog door een zeer steile leer curve gaan om flink verder groeien.
Een aantal basis principes van Islamitisch bankieren en takaful zijn het volgende:
• Men kan niet verkopen, wat men niet in eigendom heeft
• Bij uitlenen van geld, mag alleen het zelfde bedrag teruggevraagd worden (Qard Hassan), wil men winst maken of vergoeding hierover vragen, dan dient men handel (Bai) te drijven dmv Sharia compliant contracten zoals murabaha, ijarah, mudharaba, musharaka, waqf, Wakala, istisna, tawarruq, etc. Er bestaat geen Islamitische lening, wel Islamitische financiering.
• Hoogte profit margin in overeenstemming tussen beide partijen (normaliter zal hier marktwerking optreden en zal men een prijs overeenkomen die niet ver van de markt prijs ligt). Inflatie factor mag men in rekening brengen, voordat contract wordt afgesloten.
• Contracten dienen transparent te zijn, alle totale kosten en vergoedingen en clausules dienen voor klant bekend te zijn.
• Transakties alleen toegestaan in halal goederen en diensten
• Investering volgens Sharia compliant principes
Bedenk dat iedere Moslim, als deze na op aarde geleefd te hebben, zozeer niet gevraagd wordt hoeveel geld of kapitaal men heeft opgebouwd, maar voor elke cent verantwoording zal moeten afleggen hoe deze verdiend werd en hoe deze uitgegeven werd. (Vermogen opbouwen mag, maar op verantwoorde manier).
Ik heb zelf ondervonden dat de praktische invulling van Islamitisch bankieren en takaful per regio, land en financiele instelling verschilt. Je hebt namelijk nog altijd te maken met Human Capital die deze bedrijven en instellingen draaiende moeten houden en voor de executie en implementatie moeten zorgen, ook hier gaat het om handelingen verricht door Mensen (meer dan 6 miljard varianten op aarde) en niet alleen om machines of puur strikte regulering en wetgeving. Bedenk dat de toepassing van Islamitisch bankieren en takaful sterkt afhangt van de lokale regulering en dat Sharia (op gebied van Muamalah) zich eenvoudig kan aanpassen aan de lokale wetgeving dmv. o.a. het verlenen van dispensatie van Sharia Board tot dat een Sharia compliant oplossing beschikbaar is.
Mbt. Lopende rekeningen en spaarrekeningen in een land in de Golf regio bijv. Er wordt hierover geen profit verdeeld, omdat de lokale toezichthouder het voor geen enkele bank (Sharia compliant of conventioneel) toestaat om vergoeding te geven op lopende en spaar rekeningen. Wil men enige profit distribution krijgen dan zal men een time-deposit moeten nemen van 1,3,6 of 12 maanden of investeren in een beleggingsfonds.
Lopende rekeningen en spaarrekeningen in een land in ZO-Azie, Er wordt wel profit verdeeld naar de rekeninghouders, maar tegen een lagere verdelingspercentage dan bij een time-deposit.
Credit cards varieren van standard, zilver, goud, tot platinum . De onderliggende contract die hierbij gebruikt wordt is doorgaans die van ‘tawarruq’.
Debit cards (pinpassen), waarmee overal elektronisch betaald kan worden, met een aantal debit cards kan je ook wereldwijd geld opnemen.
Car Lease, onderliggende contract is ‘ijarah wa iqtina’ de financial lease dient uiteindelijk tot aankoop leiden (transfer van eigendom). Afhankelijk van provider is aan het begin een down-payment vereist en is een ‘balloon’ / rest bedrag aan het eind van lease termijn gebruikelijk. De maandelijkse lease bedragen liggen dan vast tot aan eind contract. Aan eind van contract zijn er een aantal opties: a) ‘balloon’ / rest bedrag wordt in 1 keer afbetaald, b) ‘balloon’ / rest bedrag wordt in meerdere termijnen afbetaald dmv nieuwe financiering, c) auto wordt teruggegeven aan lease provider d) lease transfer naar andere klant die lease eind bedrag betaalt, waarna eigendom naar andere klant overgaat. Aangezien financiele instelling eigenaar is gedurende lease periode, wordt evt. Schade/ongeluk gedekt door een takaful cover die inclusief de lease prijs is. Additioneel kan lease provider ook een credit life takaful afluiten om in geval van sterfte of invaliditeit van degene die lease betaalt om resterende bedrag van klant af te zien.
Takaful unit-linked retirement en education plans, te vergelijken met beleggingsverzekeringen die gelinked zijn aan Sharia compliant beleggingsfondsen, zoals aandelen fondsen, murabaha fondsen. Naast het investerings element is er uiteraard ook een additioneel bedrag beschikbaar in geval van overlijden of invaliditeit, ziekenhuis opname, ernstige ziekte etc. De surplus distributie mechanism varieert sterk per bedrijf. Er zijn takaful companies die 100% van (underwriting) surplus distribueren aan de participants en er zijn ook takaful companies die een deel daarvan richting aandeelhouders geven.
Hajj/Umrah takaful plan, sparen voor hajj/umrah met additioneel bedrag beschikbaar in geval van overlijden. Deze is doorgaans niet unit-linked en zijn resultaten afhankelijk van de asset management capaciteiten van de fund provider/asset manager.
Priority Cards, indien men een groter bedrag op een lopende rekening, spaarrekening of time-deposito plaatst, kan men van extra privileges gebruik maken zoals lifestyle magazines, business lounges en check-in service bij vliegvelden, priority rooms bij bank vestigingen, safe deposit box, inschrijving op government retail sukuk, regelen van zakaat, infaq en sadaqah.
De verschillende Islamitische financiele produkten die reeds op de markt zijn gebracht zijn afhankelijk van de vraag van de klant en capaciteit van de financiele instelling en zijn dus sterk ‘market driven’. De Islamitische financiele instellingen concurreren op meerdere vlakken zoals product aanbod, distributie kanalen, marketing maar voornamelijk op service, service en nog eens service. Men kan niet achterover leunen en verwachten dat het hebben van een Sharia compliant label alleen voldoende is.
Naast het voeren van een goed opgebouwde theoretische discussie, raad ik sterk aan om Islamitisch bankieren en takaful ook in de praktijk mee maken en waar mogelijk een aantal financiele produkten uit te proberen en zelf te vergelijken. Ingeval van NL is dichtbijzijnde land VK. Indien je toevallig op reis bent of op vakantie gaat naar een land waar relatief veel Islamitische banken en takaful companies opereren (Golf regio, ZO-Azie), kan je zelf langs gaan en naar hun verschillende diensten informeren.
“Vermogen opbouwen mag, maar op verantwoorde manier”
Dan hebben veel moslims aardig wat uit te leggen , niet alleen over huin verkregen vermogen maar ook over het grote verschil in arm en rijk in hun landen.
IBT
In artikel over Turkije staat beschreven wat voor negatief effect een lage aan inflatie afgestemde “rente” niveau kan leiden. Veel leningen, veel import en daar door geen evenwichtige opbouw economie.
Geef met jou kennis nu eens aan wat mij een lening voor een huis van zeg 250.000 over 30 jaar gaat kosten. 8333 per jaar ? zo nee wat wordt in dat geval globaal de +
Hoe kan speculatie in edelmetaal gerijmd worden?
“Vermogen opbouwen mag, maar op verantwoorde manier”
Wie bepaald wat verantwoord is, en wat is verantwoord? Het kan niet anders dan dat hier meerdere meningen over moeten zijn.
Bovendien denk ik dat in een perfecte maatschappij mensen weinig belang hechten aan materiële zaken.
Inderdaad, uiteindelijk zal iedereen over zijn inkomsten en uitgaven moeten verantwoorden.
Mbt. Vermogen, het is zelfs beter om je nabestaanden (partner, kinderen, ouders etc.) een vermogen achter te laten, zodat ze niet hoeven te bedelen en afhankelijk te zijn van anderen. Hiervoor biedt naast sparen, investeren, het opbouwen vermogen ook takaful een oplossing. Vermogen zelf is niet het doel, maar slechts een middel voor het doen van transakties, stel iemand wil voedsel/kleding kopen, op hadj/umrah gaan of donaties geven om behoeftigen te helpen, dan zijn naast intentie en wil ook financiele middelen nodig.
Ben zelf geen gebruiker van Islamitische hypotheek, heb wel het volgende van een collega in de bank meegekregen:
Bij een Islamitische bank in de Golf regio is een basis formule voor het berekenen van de maandelijkse bedragen voor een Islamitische hypotheek gebaseerd op ‘Ijarah wa iqtina’(lease-to-own) contract het volgende (In andere regio’s, landen, financiele instellingen kunnen andere formules en contracten gehanteerd worden).
-Financieringsbedrag (F)
-Profit Margin in percentage (PM)
-Profit voor financiele instelling (PF)
-Totale Financieringsbedrag (TF)
-Betalingstermijn in jaren (T)
-Maandelijkse bedrag (M)
-Maandelijkse profit voor financiele instelling (MP)
-Maandelijkse aflossing financieringsbedrag (MA), gebaseerd op ‘constant ratio’
PF = F*PM*T
TF=F+PF
M=TF/T/12
MP=PF/T/12
MA=F/T/12
M=MP+MA
Rekenvoorbeeld: Stel F=250000; T=30 ; PM=3.45%
PF=250000*3.45%*30=258750
TF=250000+258750=508750
M=508750 / 30 / 12= 1413
MP=258750 / 30 / 12= 718
MA=250000 / 30 / 12 = 694
In bovenstaande voorbeeld is de (M) dus 1413 per maand. Bij ‘Ijarah wa Iqtina’ geeft de financiele instelling de klant niet het geld (250.000) voor aankoop huis, maar koopt financiele instelling deze direkt op naam van financiele instelling, waarbij deze vervolgens verhuurd wordt aan klant met recht op eigendom aan eind van termijn. Voor de geldigheid van Islamitisch financieel contract zoals ‘Ijarah wa Iqtina’ dient er altijd een bedrag afgelost te worden (MA), met als uiteindelijke doel een ‘transfer van ownership’, in dit geval gaat aan het eind van de termijn, eigendom van het huis van de financiele instelling naar de klant (transfer of assets). De financiele instelling kan aan begin van termijn ook om een ‘down payment’ vragen, boetes heffen bij late betalingen door de klant zijn echter niet toegestaan, het verlenen van een ‘Installment payment holiday’ is wel mogelijk, dit is het verschuiven van betalingsdatum naar volgende maand of maanden, zodat voor een x aantal maanden geen (M) betaald hoeft te worden, maar op latere tijdstip.
De hoogte van de Profit Margin (PM) wordt door de financiele instelling bepaald en hangt o.a. van een aantal factoren af:
-verwachte kosten om produkt op markt te brengen (personeel, IT systemen, marketing, verkoop, juridisch etc.)
-kosten voor financieren van aankoop woning door financiele instelling
-verwachte inkomsten door verkoop hypotheken
-prijs strategie van andere hypotheek aanbieders in de markt
Stel dat jezelf verantwoordelijk bent voor een financiele instelling, wat zou dan de Profit Margin (PM) moeten zijn? Je kan je voorstellen dat het niet verantwoord is om de PM op 0% te zetten, zoals in een eerdere rekenvoorbeeld. Sharia compliant financieren betekent niet dat het gratis is (0%), dit is alleen ingeval van een Qard Hassan, zie ook eerdere posting boven.
Indien men bijv. wil gaan eten bij een ‘halal’ restaurant, wat zullen dan de prijzen op het menu zijn?
Voor een individueel maakt het, los van religieuze en ideologische achtergronden, qua kosten geen verschil met een gewone hypotheek. Eigendomsrecht vindt ik een moeilijke. Lijkt op huurkoop
Hooguit dat “Amerikaanse hypotheek toestanden” worden vermeden, indien met zich strikt zou houden aan de islamitische Bank”voorschiften. Maar dat laatse betwijfel ik
banken blijven banken
Beste IBT gebruiker,
Kan ik svp met jou in contact komen. Ik wil graag gezien jouw kennis met jouin contackt komen.
Mvg
Najat