Er staat op dit moment ongeveer 240 miljard euro op alle spaarrekeningen in Nederland. Geld, dat gebaseerd is op vertrouwen en dat in computersystemen en afschriften staat vermeld, méér niet. Het saldo aan persoonlijke leningen, creditcardroodstanden en doorlopende kredieten is meer dan 17 miljard euro en aan roodstanden op betaalrekeningen 8 miljard euro, terwijl er al een hoeveelheid hypotheekschuld open staat van meer dan 525 miljard. Dat blijkt uit cijfers van het CBS.
Met andere woorden: het ziet er naar uit dat er sprake is van méér schuld dan vermogen, waardoor men systematisch hard moet blijven werken voor de rente & aflossing. Dit zorgt voor extreem sociaal onrecht tussen rijken en diegene die systematisch hard moet blijven werken voor de rente & aflossing. Vooral bij beursgenoteerde financiële instellingen wordt dit gat de komende jaren groter want zij moeten hun winsten maximaliseren, anders worden ze zelf overgenomen. De functie van geld is dus, voor velen, veranderd van iets wat vermogen voorstelde naar iets wat nu schuld voorstelt. Zie dit filmpje.
Er wordt gezegd dat we vertrouwen moeten blijven houden in banken en in het systeem om van geld nog meer geld te maken. Waarom? Anders stort het systeem in elkaar en daar hebben wij met z’n allen niets aan. Hoelang gaat dat nog goe? (In sommige landen is het zelfs zo dat er zoveel krediet wordt gecreëerd dat er alleen rente betaald kan worden. Aflossen lukt niet. Arbeid en natuur zijn uitputtend. Kapitaal op deze manier nooit.)
Wat banken ook kunnen doen is, tastbare activa (bijv. woning) kopen of dat samen met de klant doen. De bank deelt dus in het ondernemersrisico van de klant. Als je daarnaast kortweg ook nog het onzekerheidselement, gokelement en bepaalde bedrijfstakken uitsluit en aalmoezen geeft, ben je ethisch bezig. Tot slot ontvang je als bank zijnde winst bij verkoop, omdat je risico hebt gelopen. (drie pijlers het islamitisch financieren)
Waarom is ‘Islamitisch financieren’ in Nederland nodig? Omdat het menselijker, rechtvaardiger, socialer, ethischer voor de maatschappij is. De situatie van méér schuld dan vermogen kan, indien goed uitgevoerd, niet plaatsvinden omdat er bij elke financiering, sprake is van een onderliggende tastbare bezitting.
Of je rente betaalt aan een bank of dat je maandelijks bedragen aan een islamitisch financiële instelling betaalt. Dat je iets verschuldigd bent, dat blijft hetzelfde. Het allerbeste is dus om zo veel mogelijk te streven naar zaken die écht van jezelf zijn en niet van een financiële instelling. Een docent economie beschreef zijn vak ooit als volgt: “Economie is de wetenschap, die het gedrag bestudeert van mensen dat voortkomt uit schaarste met als doel welvaart. De kunst is om je behoefte te beperken.”
De Nederlandse Bank (DNB) en de Autoriteit Financiële Markten (AFM) DNB hebben eind mei een verkennende analyse over ‘Islamitisch financieren’ gepubliceerd. De aanleiding van het rapport is de sterke opkomst in het Verenigd Koninkrijk (VK) van Islamitische financiële producten en diensten. De eerste stap is gezet, maar wat kan de vraagzijde van de markt én de overheid doen om in Nederland ook binnen een aantal jaar een aantrekkelijke markt voor islamitisch financieren mogelijk te maken?
Vraagzijde van de markt:
- zorg dat je bruto inkomen de komende jaren flink stijgt (ongeveer €3500 per maand)
- vraag de bank wat ze doen met spaarmiddelen en vraag door hoe het zit met het onderzoeken van Islamitisch bankieren (“het never stop asking principe”)
- blijf streven naar zaken die écht van jezelf zijn en niet van de bank
- zorg dat je maximaal € 20.000 op je spaarrekening hebt staan en de rest van je geld investeert in de echte economie, in tastbare (maatschappelijke) beleggingen.
- richt een onafhankelijke Islamic Finance Instituut op om onder andere via een website voorlichting te geven, kennis te verspreiden, zodat moslims en niet-moslims geen verkeerd beeld hebben over Islamitisch financieren.
Overheid:
- De overheid kan het beste de definitie van krediet in de Wet op financieel toezicht opener formuleren van geldkrediet in ‘activakrediet’ of nog ruimer ‘activafinanciering’ zodat de halal hypotheek onder de wet valt. (Financiële bijsluiter, dienstenwijzer, zorgplicht, reproduceerbaarheid) Zie hier een voorbeeld van een dienstenwijzer van islamitische hypotheekbank.
- Open definitie toekennen aan het begrip rente in de fiscale wet. Aansluitend moet dan ook de eigendomseis om überhaupt in aanmerking te komen voor het ‘H-woord’ verlaagd worden. Het afschaffen van het artikel 13 WBR mits de woning via een ‘islamitische’ hypotheek gefinancierd, zodat er geen sprake meer is van een eigen bijdrage aan overdrachtsbelasting bij doorverkoop binnen zes maanden.
Wat mij betreft komen de bovenstaande benaderingen in de richting van haar doel. Het doel, dat Nederland (uit de mond van de minister van Financiën) graag een Islamitisch financieel centrum wil worden. Innovatie wordt door de overheid als noodzaak gezien om economische groei te waarborgen. Geweldig dat wij kennis hebben mogen nemen van de verkennende analyse. Zij hebben de eerste stap gezet en nu moet blijken of het klimaat rijp is om hier ooit een vervolg aan te geven, om een gelijkwaardig aantrekkelijk speelveld te creëren voor Islamitische financiële producten, aangezien deze ontwikkeld zijn om in dezelfde behoeften van bezit van zaken van consumenten te voorzien en tevens het welzijn van de mens niet uit het oog te verliezen. Met wind tegen leer je zeilen, want er heerst nu een negatief zelfbeeld en misschien is dat de reden dat Nederland ruim 134 miljoen dagen per jaar doorbrengt in winkels ;)
Meer lezen? Kijk hier.
Redactie
Wij Blijven Hier werd in 2005 opgericht, omdat ze vonden dat ze er nog niet waren. Inmiddels zijn ze 3000 bijdragen rijker, die vrijwillig door beginnende én gearriveerde verhalenvertellers worden geschreven. Verschillend van columns, persoonlijke ervaringen tot verborgen nieuwsfeitjes. Ze kijken op hun eigen manier tegen de wereld aan, en vertellen zélf het verhaal. Wie zijn ze? Kijk om u heen. Want ze zijn hier. Zij Blijven Hier!Lees andere stukken van de WBH Redactie
34 Reacties op "Islamitisch financieren in Nederland"
Tja klinkt leuk natuurlijk geen overdrachtsbelasting en wél hypotheekrente aftrek maar rechtvaardig vind ik het niet tegenover mensen met een ‘gewone hypotheek’ dus ik denk dan ook niet dat het zover gaat komen. Immers, islamitisch financieren behoeft geen subsidie.
Wat ik verder van het verhaal begrijp is dat je een huis koopt dat juist nooit van jou wordt. Immers, de bank deelt in de winst en is dus mede-eigenaar. Mocht het huis minder waard worden dan deel je ook met de bank in het verlies. Maar wat als je bank jouw pand geen interessante investering meer vindt?
Las afgelopen weken,ik dacht in Trouw, dat er onderzoek plaats vond naar de bestaande islamitische financiering in verband onzekerheden/ waarborgen voor de klant.
Klant scheen daar de dupe van te worden
Het wordt met veel pathos als een rechtvaardiger verdeling gebracht.Waar zagen wij dat in onze jongste geschiedenis elders ( communisme) waar de armen er alleen maar slechter van werden en laten we eerlijk zijn de armen in het islamitische Iran zijn er al met al ook niet beter van geworden.
Conclusie het kapitalistisch systeem waarborgt nog steeds een betere vooruitgang en verdeling.
Meer schuld dan vermogen? Ik zie nergens de waarde van het onderpand terug in deze berekening?
Islamitisch financieren is inderdaad menselijker, rechtvaardiger, socialer en ethischer.
Het is namelijk een systeem wat niet werkt, in feite een soort pyramide spel waarbij heel veel mensen hun geld kwijt raken en een kleine groep er met de buit vandoor gaat.
Daarom gaat het in strikt Islamitische landen economisch ook zo goed.
Tsja……
Spaargeld: 240 miljard euro
Schulden : 25 miljard euro
Hypotheekschuld: 525 miljard euro
– Aantal huizenbezitters: 8.000.000
– gemiddelde prijs: 202.000
(volgens opgave Nederlandse gemeenten – conservatieve schatting/WOZ)= 1616 miljard euro
– Pensioen reserves: meer dan 500 miljard euro.
Kortom, een overschot van minimaal 1806 miljard euro.
Waarom begin je niet opnieuw met je betoog? Bovenstaand artikel slaat echt overal de plank mis.
De intentie was om het totale (consumptieve) spaargeld tegen over de totale (consumptieve) schulden te laten zien.
Ik ben ervan op de hoogte dat Nederland de grootste pensioenreserve per hoofd van de bevolking in de wereld heeft echter vind ik dit geen spaargeld maar uitgestelde verplichtingen, inkomsten voor diegenen straks die op latere leeftijd niet meer werken.
Waarde van het onderpand heb ik niet meegelopen, klopt, want hoe zit het als het onderpand in waarde gaat dalen..dan staan de schulden nog steeds open..
“Maar wat als je bank jouw pand geen interessante investering meer vindt?”..dan zou, bij juiste toepassing van Islamitisch financieren, de bank ook moeten delen in het verlies…
Wie is bij een islamitische hypotheek de juridische eigenaar van het pand?
Daniel
Waarschijnlijk vandaar dat, door mij aangehaald, onderzoek naar enige islamitische financieringen waar de “kleine moslim man” de dupe van geworden is.
Piet
goed en bondige uitleg van tegen waarde
Nodien
Pensioen uitgestelde verplichting van wie van mijn werkgever??
Dacht het niet
ik spaar elke maand een aanzienlijke som om straks betere inkomsten te hebben
Zeg maar SPAREN voor een appeltje voor de dorst.
analoog aan jou definitie kan ik sparen ook definieren tot een uitgestelde verplichting tot consumptie. Zo lust ik er nog een paar
Nordien: ”..dan zou, bij juiste toepassing van Islamitisch financieren, de bank ook moeten delen in het verlies..”.
Dat zei ik ook al mijn respons maar ik vraag mij af hoe het zit als de bank mede-bezitter is van je huis en hun/je investering niet meer lucratief vindt. Kunnen ze je dwingen te verkopen? Ik vraag dit ook omdat ik familie heb wonen in een complex waar de grootste financier (een bank) en mede-eigenaar juist al hun woningen ging verkopen toen het moment naderde dat er echt groot onderhoud nodig was en de eigenaren daartoe extra geld moesten ophoesten omdat hiertoe de eerste tien jaar te weinig voor was opzij gelegd. Ze verkochten de woningen en alle particuliere bezitters konden voor de grote onderhoudskosten opdraaien. Dus dat is gelijk een volgende vraag: betaalt de islamitische bank als mede-eigenaar ook mee aan de servicekosten en blijven ze ook mede-eigenaar als de huizenprijzen dalen of kunnen ze dan onder het contract uit en je dwingen een andere woning te betrekken ? Ik vind het maar ingewikkeld als een bank mede-eigenaar is en vraag mij af hoe het dan met de zeggenschap over de woning gaat.
Financieel zou ik het kostenplaatje ook wel eens willen vergelijken met een conventionele hypotheek. Ik verwacht dat het kostenplaatje qua lasten aanvankelijk overeenkomt maar dat het grote verschil is dat een conventionele hypotheek je de 100% eigenaar maakt (en je meestal op je 65e voor 100% hebt afbetaald) en je via een islamitische bank nooit de eigenaar wordt en dus ook na je 65e nog aanzienlijke kosten moet maken om te kunnen wonen. Maar Nordien misschien kan je eens een kostenplaatje voorleggen?
“Ik ben ervan op de hoogte dat Nederland de grootste pensioenreserve per hoofd van de bevolking in de wereld heeft echter vind ik dit geen spaargeld maar uitgestelde verplichtingen, inkomsten voor diegenen straks die op latere leeftijd niet meer werken.”
In Nederland worden veel pensioenen betaald uit de opbrengst van investeringen en zijn dus premievrij. Het verschil met landen die pensioenen betalen uit de directe belastingen.
Het is dus wel degelijk spaargeld.
Dat islamitisch bankieren komt zo elke maand weer terug hier op de site. Het leuke is dat er maar 1 argument voor is. Namelijk de Koran. De rest wordt er met de haren bijgesleept, met falsificaties, verkeerde berekeningen en verkeerd voorgestelde voordelen. Last but not least komen alle vormen van islamitisch bankieren, in de praktijk alsnog gewoon neer op het betalen van rente. Rente is niets anders als een vergoeding voor gelopen risico. Het maakt niets uit van wie een huis dan precies is, het risico blijft voor die bank hetzelfde.
Oftewel: accept it. Hou op met dat gezeur. Doe het net als de chistelijke wereld: rente mag, woeker niet.
“betaalt de islamitische bank als mede-eigenaar ook mee aan de servicekosten en blijven ze ook mede-eigenaar als de huizenprijzen dalen of kunnen ze dan onder het contract uit en je dwingen een andere woning te betrekken”
-voorzover ik weet zijn er bepaalde Islamitische banken die zich zelf erg goed indekken (Vandaar dat het in de praktijk soms voorkomt dat het verkapt hetzelfde is als traditionele financieel product.) en bepaalde voornamelıjk cooperatieve die wel het concept eerlijk uitvoeren.Via islamicmortgage.co.uk kan je berekeningen en productvoorwaarden zien.
@Aai
Volgens mij heb ik een ander argument gegeven dan de koran. Het draait niet om koran of bijbel. Islamitisch financieren mag je van mij ook anders noemen…Berekeningen zijn van CBS….lijkt me sterk dat deze verkeerd zijn
Risicodragend kapitaal investeren zorgt ervoor dat het risico voor de bank niet hetzelfde is en blijft naar mıjn menıng het rechtvaardigst en geen enkele financiele instelling wil uiteraard in kapitaal achteruit gaan. Daarnaast is er een verschil tussen winstmaken voor het bedrıjf om overeind te blijven en winst maximaliseren voor de aandeelhouders.
Ik ga vanavond op vakantie…dus ık kan wat later reageren.
Prettıge dag verder.
*modbreak: gedraag je*
De kern van de discussie is eigenlijk of islamitisch bankieren een alternatief is voor de veronderstelde ‘wild-west’ kapitalisme in het westen.
Zelf is Islamic Finance niet ouder dan 20 jaar tegenover bijvoorbeeld cooperatief bankieren meer dan 100 jaar. Islamic Finance stelt dat het menselijker, rechtvaardiger, socialer, ethischer voor de maatschappij is. Toevallig dezelfde idealen die de cooperatieve bank hanteert: de verheffing van de armen, door onderlinge samenwerking en duurzame in investeringen in de samenleving. Eind 19e eeuw was dit een cultuurstelsel; er waren ook veel cooperatieve ondernemingen. Nog een bijkomend voordeel is dat cooperatieve banken werken met leden, het individu kan dus meebeslissen.
Voor het tijdperk van cooperatief bankieren hanteerden de meeste gilden (beroepsorganisaties)gelijkluidende principes. Een lid van het gilde was verzekerd van sociale zekerheid, ondersteuning bij ziekte, ouderdom en begrafenis. Bezittingen van het Gilde waren gemeenschappelijk eigendom, winsten werden onder de leden verdeeld en leden konden een beroep doen op de middelen van de organisatie in geval van nood.
Al deze ontwikkelingen hebben geleid tot een sociaal stelsel in Noord-West Europa dat zijn gelijke niet heeft. Uiteraard vinden nu en dan correcties plaats, die echter niets afdoen aan de onderliggende principes.
Dus wat kunnen we concluderen over de toegevoegde waarde van Islamic Finance?
1. Islamic Finance met haar ethische doelstellingen is ongeveer 20 jaar oud. Westerse instellingen met een gelijkluidende principes hebben een geschiedenis die honderden jaren verder terug gaat. De pragmatische vorm van islamic finance is niets anders dan een spin off van cooperatief bankieren.
2. De maatschappelijke functies van gilden en cooperatieve banken zijn in de loop van de tijd overgenomen door de centrale staat. De droom van generaties resulteerde in een maatschappelijk stelsel in Noord-West Europa dat zijn gelijke in de wereld niet kent.
3. De auteur presenteert Islamic Finance als een alternatief voor het extreme sociale onrecht in de Nederlandse samenleving; om te blijven consumeren zijn er meer schulden dan eigen vermogen.
Hiermee voorbijgaand aan het feit dat het zorgvuldig opgebouwde overschot aan belegd en gespaard vermogen gigantisch is.
4. Het principe van maandelijkse vaste termijnen of een vast rentepercentage heeft geen invloed op winstneming: een westerse bank doet het per termijn en een islamitische bank aan het einde van de rit, bij de verkoop van het object.
Islamic Finance is boerenbedrog. De zogenaamde toegevoegde waarde bestaat niet aangezien de zogenaamde toegevoegde waarden al heel lang onderdeel zijn van het maatschappelijke stelsel. Islamic Finance is een praktisch streven naar financiele apartheid, zoals aparte zwemuren voor moslima’s.
Schrijf gewoon dat je een eigen maatschappelijke zuil nastreeft, dan ben je tenminste eerlijk.
#Pieter dit ben ik niet met je eens en ik vind je bijdrage meer gestuurd door vooroordelen dan door objectieve observaties. Binnen de Islam is met name een verbod op woekerrente. Dat vind ik zelf best een interessant principe als je weet dat er in Nederland 6 miljoen mensen een woekerpolis hebben afgesloten waarbij het ‘woekeren’ zoveel mogelijk verborgen is gehouden voor de klant en pas sinds aanvang van dit jaar transparant moet worden gecommuniceerd. Mensen is vaak meer dan 10% kosten in rekening gebracht zonder dat ze het wisten hoewel de financiële ombudsman maximaal 2,5% kosten gerechtvaardigd vindt. Dat is een vorm van legale oplichting. De hypotheekcrisis in de USA die het mondiale financiele systeem uit balans heeft gebracht geeft ook te denken over ons financiele systeem. Kortom, dat ons systeem zich wel bewezen zou hebben en dat Islamtische principes daar niks aan zouden kunnen toevoegen geloof ik niet. Of die islamitische banken in de praktijk echt anders functioneren en transparanter zijn in hun tarifering daar heb ik te weinig zicht op. Maar juist na afgelopen jaar vind ik het zonder meer duidelijk dat het financiele systeem in de westerse wereld aan hervormingen toe is.
@Simon,
Je verlegt de discussie van bankieren naar verzekeren. Om meer over mijn vooroordelen en ethisch bankieren te weten te komen kun je vandaag:
1. naar de Rabobank gaan en de geschiedenis van 100 jaar cooperatief bankieren bestellen.
2. de geschiedenis van premie A/B/C woningen doornemen.
3. onderzoeken in welke mate de geschiedenis van ethisch bankieren de rol van de centrale staat heeft beinvloedt.
Je projecteert het Anglo-Amerikaanse banksysteem op het veel conservatievere Europa. Nordien schrijft terecht dat in de VS voornamelijk geld geleend wordt om te kunnen blijven consumeren. Echter, als je bovenstaande cijfers hebt doorgenomen weet je dat in Noord-West Europa dit niet het geval is.
Over woekerrente: een niet valide argument aangezien elke islamitische bank moet concurreren met westerse banken. De winstneming (middels verkoop of vastgestelde rente) zal uiteindelijk hetzelfde zijn aangezien de westerse banken uiteindelijk ook deze markt zullen domineren middels het concurrentie-principe.
Dat een financieel systeem zich zelf moet corrigeren is vanzelfsprekend. Vooral de heimelijke rol van de schatrijke Nederlandse pensioenfondsen als venture capitalists (opsplitsing ABN AMRO) is een om nader te bestuderen.
Over verzekeren: gelukkig voorziet onze samenleving in zelfreinigend vermogen. Er zijn de afgelopen jaren al miljarden claims uitgekeerd. Verder zijn heus niet alle 6.000.000 deelnemers gedupeerd, los van de 10% kosten waren de meeste beleggingspolissen uitermate rendabel en efefctief belegd. Gaarne wel een volledig beeld presenteren.
Verder vergelijk je een kostenpost (10%) met rente, da’s appels met peren vergelijken.
Laten we het dan ook over de donkere kant van Islamic Finance hebben. De afgelopen jaren zijn onder het mom van groen (islamitisch) beleggen migranten voor (tientallen) miljarden euro’s opgelicht. Geld dat voor altijd verdwenen is.
Nogmaals concluderend dat de zogenaamde toegevoegde en ethische waarde van Islamic Finance niet bestaat is er wel behoefte aan. Veel migrantenfamilies lenen onderling geld omdat ze, vanwege religieuze dogma’s, geen zaken willen doen met banken. Islamitsich bankieren zou hier uitkomst kunnen bieden.
Maar terug naar de kern: maatschappij, geld en ethiek: elke oude Nederlandse stad toont een geschiedenis van armenverheffing, zorg en solidariteit. Het armenhuis, het spinhuis, de ziekenhuizen… iets dat tot de komst van Islamic Finance, 20 jaar geleden, in islamitische landen slechts in familieverband werd gedaan.
Pieter: “Je verlegt de discussie van bankieren naar verzekeren”.
Helemaal niet. Als je het rapport van de financiele ombudsman zou lezen dat weet je dat die producten weinig met verzekeren te maken hebben. Er zit alleen een overlijdensrisico aan gekoppeld maar verder gaat het om belleggingen voor hypotheek of pensioen met alle risico’s die daarbij horen. Overigens is het volgens de ombudsman dus ook één van de misleidende aspecten van deze producten dat klanten dachten dat ze zekerheid kochten omdat het om een polis / verzekering gaat. Sinds begin dit jaar mag je daarom ook deze producten zonder verzekering afnemen en toch voor je oude dag sparen.
Dat je geen winst zou kunnen maken zonder te woekeren is wel een merkwaardig argument dat je aanvoert waar ik niet eens op inga omdat het volslagen onzin is: gezonde winst is immers wat anders dan de woekerwinsten die men heeft gemaakt en onzichtbaar gemaakt voor de klant.
Die 10% kosten zijn maar een voorbeeld er zijn ook polissen met 25% kosten. Verder zijn er ook beleggingen uitermate slecht belegd en slechte rendementen behaald. Ik ken daar voorbeelden van. Inderdaad is er ook bedrog geweest onder het mom van Islamic Finance maar ik heb vooral willen stellen dat het ethisch gebod geen woekerrente te mogen maken niet zo maar weggezet mag worden als ‘boerenbedrog’. Het lijkt mij een goed streven.
Dat Moslims menen dat de Islam goed voor de mensheid is en daarom iedereen Islamitische waarden moet aanhangen is in principe een goede impuls. De Christenen roeiden immers de Inca’s ook uit met de beste bedoelingen.
Wat Moslims echter moeten begrijpen, als ze hier willen blijven, is dat Nederlanders er geen behoefte aan hebben om Islamitisch te worden. We willen niet bekeerd worden, we leven in het land waarin we willen leven ondanks het feit dat we er veel over klagen.
Daarom beste Moslims: Thanks but no thanks.
@Simon
Puntje voor jou: de loskoppeling van verzekeren en het bancaire product. Overigens merkwaardig dat je de kern van het betoog van de auteur en mijn reactie daarop blijft negeren.
Het aangehaalde voorbeeld is niet kenmerkend voor een systeem dat verder goed functioneert. Als je op basis van een uitzondering nieuwe alternatieven lanceert doe je niks anders dan het bedrijven van propaganda en publieke misleiding.
Stel dat een islamitische bank hala-hypotheek producten op de Nederlandse markt zet. Een dergelijke bank moet dan concurreren met traditionele hypotheekverstrekkers. Wat is dan de impact van het beginsel om geen (woeker)rente te berekenen maar winstneming aan het einde van de looptijd ?
Op de eerste plaats zijn de Nederlandse rentetarieven de laagste van Europa dankzij een zeer effectief inflatiebeleid.
Ten tweede, om nog lagere of gelijkwaardige, vaste maandelijkse, tarieven aan te kunnen bieden is uitgebreide voorfinanciering nodig. Onvermijdelijk, want de winstneming vindt plaats aan het einde van de rit, na twintig tot dertig jaar. De aanloopkosten zijn dus hoog.
En daarmee wordt het gehele financieringsmodel speculatief; om succesvol te zijn moet de waarde van onroerend goed voortdurend blijven stijgen.
Op deze manier verwordt islamitisch bankieren tot een hypotheek-pyramide spel.
Nogmaals concludeer ik dat het presenteren van Islamic Finance als ethisch alternatief voor westers bankieren boerenbedrog is. Dat is wat ik schreef Simon.
Verder is er een uitgebreid assortiment aan producten voor consumenten die hun geld op een specifieke, groene of meer ‘ethische’ manier wensen te beleggen/sparen.
Tenslotte zijn er genoeg regulerende instellingen zoals de Ombudsman, NIOD, DNB etc.
Feitelijk draait de huidige positionering op de hausse van de hoge olieprijs; de enige wijze om de langdurige aanloopverliezen te compenseren. In de huidige vorm is Islamic Finance niks anders dan een instrument voor degenen die streven naar een financieele of religieuze status aparte.
Dus laten we Islamic Finance strippen van de haast schaamteloze propgaganda, valse voorstellingen van zaken en misplaatste deducties zoals in bovenstaand artikel.
Blijkbaar is er behoefte aan financiele dienstverlening binnen een eigen religieuze zuil. Dat is de rol die Islamic Finance kan vervullen en biedt de mogelijkheid om uit te groeien tot een volwaardige financieele instelling.
Terechte opmerking simon 14
echter de “markt” laat hierin op de lange termijn ook een regulerende werking zien.
Ik kan je alleen al wijzen op het groen belegen in volgens mij de Wester moskee in Amsterdam waar heel wat moslims de dupe zijn geworden
om aan te tonen dat in groen belegen woekeraars rondlopen.
saaat mij ook iets bij van een Turkse bank enige karenb geleden
Dus een pot nat
Nordien
Jij wilt doen blijken dat de islam inzale finacien zo rechtvaardiger zou zijn.
Laatste tijd komen islamitische
schoolbesturen meer dan evenredig in opspraak mede vanwege financiele fraude. Geeft weinig hoop
#Vele, in de praktijk kan het best zo zijn dat het net zulke woekeraars zijn maar op ethische principes heb ik westerse banken nooit kunnen betrappen en ik heb alleen het principe aan de orde gesteld.
#Pieter, je bent zo etnocentristisch dat je halal bankieren nieuw noemt. Het is een eeuwenoude wijze van financieren waarbij eer een belangrijke rol speelt. Dat jij gelooft dat wij niks van andere culturen kunnen leren is jouw probleem. Rentetarieven mogen hier laag zijn maar (verborgen) kosten zijn hier helemaal niet laag. Maar ik vroeg de topic starter al om rekenvoorbeelden want dat islamitische financiering zoals dat nu in het westen gestalte krijgt tot minder schulden leidt of lagere lasten is mij ook nog niet duidelijk. Kortom, de ethische principes zullen wel gestaafd moeten worden door feiten en cijfers. Voorlopig is het nog zo dat men geen gebruik kan maken van renteaftrek en het loslaten van overdrachtsbelasting voor deze hypotheekvorm is natuurlijk een ilussie. Dus per saldo verwacht ik vergelijkbare lasten maar een kleinere spaarpot aan het eind van de rit omdat de bank (gedeeltelijk) eigenaar blijft van je pand. Dus minder schulden is nogal misleidend … omdat je maar een halve woning koopt heb je minder schulden maar ook minder bezit.
@ SImon
Waar schrijf ik dat halal-bankieren nieuw is? Je hebt duidelijk geen kaas gegeten van ethiek en economie.
Halal (‘verantwoord’) bankieren is conform de richtlijnen van de sha’ria. Daarmee is het niet automatisch, zoals de auteur beschrijft, een ethisch alternatief voor westers bankieren.
Zonder de financiele impulsen van een oliesjeik/prinsje of belastingaftrek kan Islamic Finance geen eens van de grond komen. Daarom wat het ook jarenlang muisstil rond Islamic Finance, vanwege de lage olieprijs.
Tenslotte wordt het ethisch referentiekader bepaalt door de gehele samenleving en niet een of ander religieus gebod.
Islamic Finance is, zoals de auteur zelf vakkundig aantoont, boerenbedrog en niets meer dan weer een ander streven naar religieuze apartheid.
Maar ter legitimatie kunnen ze in ieder geval rekenen op een buitenstaander als klant:)
“Tenslotte wordt het ethisch referentiekader bepaalt door de gehele samenleving en niet een of ander religieus gebod.”
Ja liever dat dan een paar geestelijken die het voor het zeggen krijgen, lijkt mij wel zo democratisch.
Beste Pieter,
Ik durfde me al niet te wagen aan dit onderwerp, maar is het relevant of iemand kaas heeft gegeten van de economie? Of hoeveel kaas moet je gegeten hebben om mee te praten? Misschien moet je niet teveel vallen over de woorden Islamitisch bankieren? Als ik even google, merk ik al snel dat er veel Westerse bedrijven zijn die hierover enthousiast zijn. Wat zal ik zeggen…ik heb zo’n op-maat- hypotheek, maar ik ben er niet echt blij over. Wil natuurlijk niet zeggen dat al die beleggingshypotheken onzin zijn, maar het geeft voor mijn gevoel wel aan dat er niet iets helemaal klopt op het moment. Ik ben niet tegen rente, maar ik vind de financiële pakketten die tegenwoordig worden aangeboden zo ondoorzichtig en complex, dat ik mij echt afvraag wie hier nou beter van wordt?
Ik heb niks tegen islamitisch bankieren maar wel wat tegen het da’wa/propagandistische toontje er om heen.
Islamitische producten van traditionele banken worden natuurlijk wel gefinancieerd met de winst uit riba (rente).
Veel financiele producten zijn ondoorzichtig en we moeten voorkomen dat het Anglo-Amerikaans kapitalisme hier de overhand krijgt. Dat kan door bijvoorbeeld over te stappen naar een cooperatieve bank.
Maar zonder al die hypotheken hadden miljoenen Nederlanders nooit de overwaarde van hun huis kunnen verzilveren voor een mooie vakantie of de studie van hun kinderen. Dus er zijn heel veel mensen die baat van hebben gehad en zullen hebben. Liever dat dan een systeem waar de bank de meeste winst pakt aan het einde van de rit…
Ik had het ook over een coöperatieve bank…. De bank die ons familiebedrijf de das om deed tijdens de recessie van de eind jaren 80.
Dat zijn tragische omstandigheden; als kredietanalist heb ik ook dergelijke, heel moeilijke beslissingen genomen.
Soms betrof een heel oud bedrijf dat al generaties in de familie was. Maar in de economie is geen plaats voor sentiment, al was het alleen maar dat in veel gevallen een keten van kleine leveranciers worden meegenomen. Dat is ook een zakelijk belang dat wordt meegewogen.
Maar goed, misschien is jouw verhaal anders, da’s best mogelijk.
Beste Pieter,
Het doet er verder niet veel toe, maar het betrof een- voor in die tijd- hyper modern glas tuinbouwbebedrijf.
Een van de eerste in zijn soort en waarschijnlijk speelde dat mee. Er waren grote investesteringen gedaan en toen kwam die recessie. Men durfde het niet aan, maar het ging om een schuld/tegoed bij de bank van minder dan een ton terwijl het bedrijf in die tijd al een paar miljoen waard was. De geldkraan werd dichtgedraaid en dat betekende het einde. En dat ging allemaal heel snel. Maar goed…tijd om voetbal te kijken ;-)
Pieter,
Nog even een klein vervolg op mijn verhaal. Het bedrijf werd aan een Amerikaans bedrijf verkocht. Mijn vader werd directeur van een grote leverancier in de land- en tuinbouw en mijn oom begon met de opbrengst van de verkoop een tuinbouw bedrijf in Zimbabwe. ( Ja…net op tijd afgedaan)
Mijn oom heeft het goed begrepen en heeft later al het land terug gekocht. De waarde bedraagt nu al tientallen miljoenen (euro’s) en hij wacht het moment af waarop de gemeente een bod gaat doen op zijn land om het als bouwgrond te exploiteren. Wat ik hiermee allemaal wil zeggen is: dat coöperatief banking mij werkelijk niets zegt! Gelul van de bovenste plank!
Vier Een! Ik wil niks meer zeggen…
#Pieter, je weet duidelijk helemaal niet waar je het over hebt als je stelt dat het al jaren stil is rond dit onderwerp. Er wordt veel geschreven in mijn krant over dit onderwerp en ook in Den Haag is men er mee bezig. Je hele houding in dit kader getuigt van xenofobie. Dat is duidelijk anders dan een bank als de Rabobank die al jaren bezig is met proefprojecten om producten te ontwikkelen die geschikt zijn voor hun islamitische klanten.
Ik schreef: ‘Daarom wat het ook jarenlang muisstil rond Islamic Finance, vanwege de lage olieprijs.’
http://www.researchrecap.com/index.php/2008/02/27/oil-wealth-fueling-boom-in-islamic-finance/
http://www.arabianbusiness.com/520330-record-oil-prices-spark-boom-for-islamic-funds
http://news.xinhuanet.com/english/2008-03/10/content_7760653.htm
Ook etnocentrische xenofobische bronnen uiteraard. Elk argument dat ik hierboven heb aangevoerd is makkelijk te controleren.
Simon, als ik ooit propaganda wilt testen op een kritiekloze respondant die niet aan begrijpend lezen doet ben jij de ideale kandidaat!
After the holidays….
@ 13
Ik denk dat de beste vorm om Islamic finance te praktiseren inderdaad via de coöperatieve ondernemingsvorm is.
Punt 2 is een terecht punt en dat zou dus een motivatie zijn waarom het niet nog socialer/rechtvaardiger kan? M.a.w geen plaats voor de toegevoegde waarde van Islamic finance via een coöperatie (een financieringsvorm zonder het rentemargebedrijf (geld verdienen met geld)?
Coöperatieve banken in Nederland doen net als NV banken evenveel aan het rentemargebedrijf en vragen even hoge percentages en zij doen precies hetzelfde m.b.t. het bancassurance (wat in sommige landen verboden is), en terecht in latere posten is geschreven omtrent woekerpolissen etc..
@15
Als Turkse organisaties zonder AFM vergunning groen beleggingen in Moskeeën aanbieden (al dan niet met mede weten van het moskeebestuur en de imaam) onder het mom van halal beleggen..dan is dit niet Islamic finance want het voldoet niet aan de wettelijke en religieuze voorwaarden maar gewoon bedrog. M.a.w. niets met Islamic finance te maken…overigens zijn er genoeg echte kritiekpunten te bedenken op Islamic finance zoals ook op het huidige financiële systeem.
@18
Het klopt inderdaad dat huurpenningen worden gebenchmarkt met de maandelijkse lasten via een conventionele hypotheek. (de vraag is dan ook wat Islamitisch financiële instellingen in de huidige vorm van Islamic finance IN DE PRAKIJK doen als het pand minder waard wordt of als de klant tussentijds ervan af wil)
Winst maken wordt juist in de Islam aangemoedigd. Volgens mij is dat in het communisme verboden. Het kapitalistische systeem heeft zeker ook zijn goede kanten. Volkomen mee eens..hoe nu verder? Wanneer zou het moment zijn dat je zegt..dit systeem functioneert niet meer goed. “Dankzij een aantal zwaktes van het huidige conventionele financiële systeem zijn er in de afgelopen 4 decennia meer dan 100 financiële crises in de wereld geweest”, aldus prof. dr. U. Chapra van de Islamic Development Bank.
Bij het juist toepassen van shared risk & profit banking (islamic banking) zou bij een daling van de waarde van het onroerend goed ook de bank in z’n (winst)aandeel met minder genoegen moeten nemen.
In Nederland hebben in 2007 alle banken €60 miljard netto verdiend, waarvan het merendeel rentebaten..Een piramidespel is een spel waarbij deelnemers een inleg doen en tevens proberen anderen over te halen om mee te doen, zodat zij van hun inleg weer een deel ontvangen. Lijkt mij dat juist het huidige financiële systeem een piramidespel is waar de aandeelhouders van financiële instellingen in de top zitten. Equity based & asset backed finance (islamic finance) kan toegevoegde waarde hebben in het brengen van meer balans in het piramidespel.
@22 heb je hier wat aan? Anders moet je zelf even googlen..
bron: http://www.citymuslims.org/pdf/islamic_finance.pdf blz 9& 10
A Comparison between Islamic and Conventional Mortgage.
Conventional Mortgage
-The lender advances funds to the borrower and charges [interest] for the use of their money.
-Credit references, sources of income to be able to retune the loan before 65 birthdays.
-Most of the lender has no lower limit to the property value.
-Up to 125% of the property value.
-Life insurance and building are mandatory in most cases.
-Lender never owns the property.
-Payment term up to 40 years.
-Income Multiples Up to 5 times primary annual income sole applicant.
-Arrangement fee usually up to £500.
Islamic Mortgage
-Based on trade [Murabaha] and leasing [Ijara], Islamic mortgages are Interest free.
-Credit references, sources of income to be able to retune the loan before retirement age.
-Minimum property value £50,000.
-Up to 80% of the property value
-There is no compulsory life and building insurance is required.
-The bank puts itself in the position of owner of the property. Higher risks.
-Murabaha up to 15 years minimum 5 years
-Ijara up to 25 years minimum 7.5 years
-Murabaha 2.5 times primary annual income
-Ijara 3 times primary annual income sole applicant
-Arrangement fee of 0.75% of the property value less the first payment.
IV. Comparison Analyses
Conventional Mortgage
For example the price is £ 100,000.00 the banks require 10 % deposit if the bank agrees to give a 30-year mortgage of £90,000, at an annual interest rate of 8 %, the monthly payments would be £660.39. Each payment will consist partly of interest due and partly the repayment of principal. The buyer will make 360 monthly payments, which add up to a total of £237,740.40 paid to the bank accruing £147,740.40 interest to the bank.
Table I: Conventional Mortgage
Payment
Number Monthly Payment Interest Principal Balance after Payment
1 £ 660.39 £ 660.00 £ 60.39 £ 89,939.61
2 £ 660.39 £ 599.60 £ 60.79 £ 89,878.82
3 £ 660.39 £ 599.19 £ 61.20 £ 89,817.62
…
120 £ 660.39 £ 527.13 £133.16 £ 78,951.84
…
240 £ 660.39 £ 384.83 £ 295.56 £ 54,428.98
…
359 £ 660.39 £ 8.70 £ 651.69 £ 653.09
360 £ 660.39 £ 7.30 £ 653.09 £ 0.00
Total £ 237,740.40 £ 147,740.40 £90,000.00
Islamic Mortgage (Co-Operative Bank)
Just as in the conventional arrangement, the coop bank will require some down payment. That will be client initial equity share. Let’s assume client make the same down payment of 10 %, or £10,000. The coop bank puts up the remaining £90,000. Now client and the bank are co-owners. If client occupy the house, client will be required to pay rent to the owners. But client are also allowed to increase his/her ownership share at any time by making additional payments to the coop bank, in effect, buying out the bank’s interest in the house. As client do so, his/her proportionate share increases while the coop bank’s share decreases and the distribution of the rent payments will change accordingly.
The big question, of course, is what is a fair amount for the monthly rent? It might be reasonable to assume that it is equal to the monthly payments client would have made under the conventional mortgage arrangement, in this case, £660.39. At the outset, client will receive 10 % of that rent as his/her ownership share and the co-op bank will receive 90 percent, Let also assume that client apply his/her share of the rental payments to increasing his/her share of the ownership. Table 2 is an abridged amortization table which shows the respective returns to client and the coop bank. Under this arrangement, client will own 100 % of the property after making the 350th payment. Client will have paid total rent of £231,018.30. The bank’s total share will have been £141,018.30. This is a saving of more than £ 6,000.00 or 4.1% over the amount of interest paid on the conventional mortgage.
10
Table II: Shared Equity Mortgage
With Rent Equal to Conventional 8%. 30 Year Monthly Payment
Owner’s share applied to repurchase: No additional principal Payments
Payment
Number Payment
Amt. Client
Share Coop
Bank’s
Share Client Equity Client Equity
% Coop Bank’s Equity Coop Bank Equity %
1 £ 660.39 £ 60.04 £ 594.35 £ 10,066.04 10.07 £ 89,933.96 89.93
2 £ 660.39 £ 60.48 £ 593.91 £ 10,132.52 10.13 £ 89,867.48 89.87
3 £ 660.39 £ 66.91 £ 593.48 £ 10,199.43 10.20 £ 89,800.57 89.80
..
24 £ 660.39 £ 76.83 £ 583.56 £11,711.34 £ 11.71 £ 88,288.66 88.29
…
120 £ 660.39 £ 144.54 £ 515.85 £ 22,030.94 22.03 £ 77,969.06 77.97
..
240 £ 660.39 £ 318.43 £ 341.96 £ 48,536.24 48.54 £ 51,463.76 51.46
..
359 £ 660.39 £ 652.52 £ 7.87 £ 99,461.37 99.46 £ 538.63 0.54
360 £ 660.39 £ 538.63 £ 3.56 £ 100,000.00 100.00 £ 0.00 0.00
Total £ 231,018.30
@ 26:
“Islamitische producten van traditionele banken worden natuurlijk wel gefinancieerd met de winst uit riba”
-Is onjuist.
Bij traditionele banken met een “islamic window” (wel in een apart bedrijf) geschied de eerste funding door een renteloze lening van moederbedrijf, waarbij dat geld uit “halal”bronnen moet komen..en dus niet o.a. vanuit het onderdeel binnen de bank genaamd rentemargebedrijf etc..
@33
Aangezien de meeste aandeelhouders van Islamitisch financiële instellingen uit het Midden-Oosten komen heeft een hoge olieprijs terecht invloed op de funding van Islamic finance. Flink startkapitaal ,dus. Zeker interessant hoe het verder gaat als de prijs van olie onder de 100 dollar grens zit. (Er zijn geluiden dat doordat het geld met bakken binnenkomt de 5 Islamic banks in Engeland (allen aandeelhouders uit het MO) daarom niet zo drang hebben om in andere delen van Europa bijv. Duitsland en Frankrijk te opereren.)
We hebben banken nodig. Het liefst coöperatieve banken. In ieder geval voor het in bewaar houden van kapitaal, het betalingsverkeer en financiering van zaken waar jezelf niet voor kunt sparen. Ik denk dat financiële instellingen de komende jaren in verhouding minder bezig moeten zijn met het rentemargebedrijf (minder rentebaten: met geld meer geld maken en het verschil tussen de ontvangen en betaalde rente als belangrijkste inkomstenbron beschouwen) en meer met echt “equity based & asset backed finance”. (het delen van winst en verlies in financieren van tastbare bezittingen).
(Van een conventional debt-based money system naar een equity based & asset backed finance system)
Het boek “honest money” van John Tomlinson (Oxford econoom) is een aanrader.
John Tomlinson (Oxford econoom) heeft een boek geschreven “Honest money” waarin hij argumenten geeft voor het omzetten van het huidige systeem in een systeem gebaseerd op risico en winst. De argumenten komen overeen met het verbod op (woeker)rente en het financieren/investeren van/in tastbare bezittingen in plaats van waardepapieren.
Bedankt voor alle reacties.